להבין את העמלות הבנקאיות

אחד הצעדים הראשונים בדרך לחיסכון אמיתי הוא להבין את מבנה העמלות בחשבון הבנק שלכם. לפי נתוני בנק ישראל, משק בית ממוצע בישראל משלם מאות שקלים בשנה על עמלות בנקאיות שניתן היה להימנע מהן.

הנה כמה נקודות חשובות:

• בדקו את תעריפון העמלות המלא של הבנק שלכם
• השוו בין הבנקים השונים – הפערים יכולים להגיע למאות שקלים בשנה
• התעדכנו בהטבות המגיעות לכם על פי חוק (למשל, הטבות לאזרחים ותיקים או לסטודנטים)
• בחנו מסלולי עמלות קבועים שעשויים להשתלם יותר מתשלום פר פעולה

ניהול תקציב נבון

ניהול תקציב הוא אבן היסוד של חיסכון אפקטיבי. לפי סקר שפרסם משרד האוצר, רק 38% מהישראלים מנהלים תקציב חודשי מסודר, וזו אחת הסיבות המרכזיות לקשיים פיננסיים.

שיטה יעילה לניהול תקציב היא כלל 50-30-20:

• 50% מההכנסה מוקדשים לצרכים בסיסיים (שכר דירה, מזון, חשבונות)
• 30% מוקדשים לרצונות (בידור, מסעדות, קניות)
• 20% מופנים לחיסכון והשקעות

חסכונות והשקעות חכמות

אל תשאירו את כספכם "ישן" בחשבון העו"ש. האינפלציה שוחקת את ערכו. במקום זאת, שקלו אפיקי חיסכון והשקעה:

• קרנות השתלמות – אפילו אם אינכם שכירים, ניתן לפתוח קרן כעצמאים
• קופות גמל להשקעה – גמישות במשיכה ויתרונות מס
• תוכניות חיסכון בבנקים – אופציה בטוחה יחסית עם תשואה נמוכה
• השקעות בשוק ההון – עבור כספים שאינכם זקוקים להם בטווח הקרוב

טכניקות להפחתת הוצאות יומיומיות

חיסכון אמיתי מתחיל בהפחתת ההוצאות השוטפות:

• בדקו את חשבונות הסלולר, האינטרנט והטלוויזיה – האם אתם משלמים על שירותים שאינכם צורכים?
• השוו מחירי ביטוחים אחת לשנה – רבים משלמים יותר מדי על ביטוחים זהים
• צמצמו הוצאות על אוכל מוכן ומשלוחים – הכנת אוכל בבית חוסכת אלפי שקלים בשנה
• אמצו את כלל 24 השעות – לפני רכישה משמעותית, המתינו 24 שעות ושקלו אם באמת צריך אותה

התמודדות עם חובות

חובות הם אחד המכשולים הגדולים בדרך לחיסכון. לפי נתוני בנק ישראל, החוב הממוצע של משק בית בישראל (ללא משכנתאות) עומד על עשרות אלפי שקלים.

אסטרטגיה יעילה להתמודדות עם חובות:

• רשמו את כל החובות, כולל ריביות ומועדי תשלום
• תעדפו את סילוק החובות עם הריבית הגבוהה ביותר
• שקלו איחוד הלוואות לריבית נמוכה יותר
• הימנעו מלקיחת הלוואות נוספות בזמן החזר חובות קיימים

סיכום

חיסכון כסף אינו עניין של מזל או הכנסה גבוהה במיוחד, אלא של הרגלים נכונים וניהול חכם. בכל רמת הכנסה, ניתן ליישם את העקרונות שהוצגו במאמר זה כדי להפסיק להיות "פראייר" של המערכת הבנקאית ולבנות עתיד כלכלי יציב יותר.

זכרו: חיסכון אפקטיבי הוא מרתון, לא ספרינט. אימוץ הרגלים פיננסיים נכונים לאורך זמן ישתלם הרבה יותר מניסיונות דרמטיים לחסוך בטווח הקצר. בהצלחה בדרך לעצמאות פיננסית!

הפוסט איך לחסוך כסף בלי להיות פראייר של הבנק הופיע ראשון בFinancial New Car - פורטל למימון רכב - הלוואות

אזורים בפריפריה עם דירות במחירים נגישים

בעוד שבמרכז הארץ מחירי הדירות מרקיעים שחקים, בפריפריה עדיין ניתן למצוא דירות במחירים שווים למחיר של רכב חדש מהסוכנות, או רכב יוקרה יד שנייה. הנה כמה אזורים מומלצים:

דימונה וערד

בדימונה ניתן למצוא דירות 3 חדרים החל מ-600 אלף שקלים, ובערד אפילו במחירים נמוכים יותר. עם ההשקעות הממשלתיות בתשתיות ותחבורה, ערים אלו הופכות לאטרקטיביות יותר עבור משפחות צעירות ומשקיעים.

קריות בצפון

באזור הקריות, במיוחד בקריית אתא, קריית ים וקריית ביאליק, עדיין ניתן למצוא דירות במחירים שמתחילים ב-700-800 אלף שקלים. היתרון הגדול הוא הקרבה לחיפה והנגישות לתחבורה ציבורית.

באר שבע והסביבה

באר שבע מתפתחת במהירות עם אוניברסיטה מובילה, פארק היי-טק ותשתיות חדשות. ניתן למצוא דירות קטנות (2-3 חדרים) במחירים שמתחילים ב-650 אלף שקלים, במיוחד בשכונות הוותיקות.

אפשרויות לדירות במחיר מוזל

מעבר למיקום גיאוגרפי, ישנן מספר אפשרויות נוספות לרכישת דירה במחיר שמקביל לרכב:

פרויקטים של מחיר למשתכן ודיור ציבורי

פרויקטים ממשלתיים כמו "מחיר למשתכן" מציעים דירות במחירים מוזלים לזכאים. אמנם התוכנית המקורית הסתיימה, אך קיימות תוכניות המשך ויוזמות דומות. כדאי להתעדכן במשרד השיכון לגבי האפשרויות העדכניות.

דירות יד שנייה בפריפריה

דירות יד שנייה הזקוקות לשיפוץ יכולות להיות אופציה מצוינת למי שמוכן להשקיע זמן ומאמץ. בערים כמו עפולה, טבריה, ומגדל העמק ניתן למצוא דירות במצב לשיפוץ במחירים שמתחילים ב-500 אלף שקלים.

דירות סטודיו ומיני דירות

בערים גדולות יותר, ניתן למצוא דירות סטודיו קטנות (25-35 מ"ר) במחירים שמתחילים ב-600-700 אלף שקלים. אלו יכולות להתאים לסטודנטים, רווקים או כהשקעה להשכרה.

טיפים לרכישה חכמה

אם החלטתם לרכוש דירה במחיר של מכונית, הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לעשות זאת בצורה חכמה:

1. בדקו תוכניות פיתוח עתידיות: חפשו אזורים שעתידים להתפתח בשנים הקרובות עם השקעות בתשתיות, תחבורה ציבורית או פארקי תעשייה.
2. שקלו אפשרויות מימון ייחודיות: מעבר למשכנתא רגילה, בדקו הלוואות מסובסדות, מענקים לאזורי פיתוח או הטבות לזכאי משרד השיכון.
3. התייעצו עם מומחי נדל"ן מקומיים: סוכני נדל"ן המתמחים באזור ספציפי יכולים לספק מידע יקר ערך על מגמות מחירים ואיכות חיים.
4. בדקו את איכות המבנה: במיוחד בדירות זולות, חשוב לבדוק היטב את מצב המבנה, תשתיות המים והחשמל, ואת הוועד הבית.

האם כדאי לרכוש דירה במחיר של מכונית?

השאלה אם כדאי לרכוש דירה במחיר של מכונית תלויה בהרבה גורמים אישיים. אם אתם מוכנים לגור בפריפריה, להתפשר על גודל או להשקיע בשיפוץ, זו יכולה להיות החלטה מצוינת ליצירת בסיס נכסי ראשון או כהשקעה לטווח ארוך.

חשוב לזכור שגם דירה במחיר נמוך היא עדיין השקעה משמעותית, ויש לבצע את כל הבדיקות הנדרשות לפני הרכישה, כולל בדיקת טאבו, היסטוריית תשלומים ומצב משפטי של הנכס.

סיכום

למרות העלייה המתמדת במחירי הנדל"ן בישראל, עדיין קיימות אפשרויות לרכוש דירה במחיר של מכונית. האופציות כוללות מעבר לפריפריה, רכישת דירות קטנות, השתתפות בתוכניות ממשלתיות או רכישת דירות הדורשות שיפוץ. כל אחת מהאפשרויות הללו דורשת מחקר מעמיק והתאמה לצרכים האישיים שלכם, אך עם תכנון נכון, אפשר להפוך את חלום הדירה למציאות – גם בתקציב מוגבל.

הפוסט איפה לרכוש דירה במחיר של מכונית הופיע ראשון בFinancial New Car - פורטל למימון רכב - הלוואות

מהי הגבלה בנקאית ומדוע היא מוטלת?

הגבלה בנקאית היא סנקציה המוטלת על לקוח בנק שלא עמד בהתחייבויותיו הפיננסיות. ההגבלה יכולה להיות מוטלת על ידי הבנק עצמו, בנק ישראל, או גורמי אכיפה כמו הוצאה לפועל. הסיבות העיקריות להטלת הגבלה כוללות:

• חשבון מוגבל בשל צ'קים חוזרים
• אי תשלום חובות והלוואות
• עיקולים שהוטלו על החשבון
• פעילות חשודה או בלתי חוקית

סוגי הגבלות בנקאיות נפוצים

חשוב להבין את סוג ההגבלה כדי לטפל בה ביעילות:

1. הגבלה רגילה – מוטלת בדרך כלל בשל צ'קים שחזרו ונמשכת שנה מיום ההגבלה.
2. הגבלה חמורה – מוטלת לאחר שהלקוח כבר היה בהגבלה רגילה ונמשכת שנתיים.
3. הגבלה מיוחדת – מוטלת על ידי בית משפט או הוצאה לפועל ונמשכת עד להסרתה על ידי הגורם המטיל.
4. עיקול חשבון – הקפאת כספים בחשבון הבנק לטובת נושה.

הדרכים היעילות להסרת הגבלה בנקאית

1. תשלום החובות

הדרך הפשוטה והישירה ביותר להסרת הגבלה היא פירעון החובות שבגינם הוטלה ההגבלה. מומלץ ליצור קשר עם הגורם שהטיל את ההגבלה (בנק, הוצאה לפועל וכו') ולברר את סכום החוב המדויק. במקרים רבים ניתן להגיע להסדר תשלומים שיאפשר החזר הדרגתי של החוב.

2. פנייה להוצאה לפועל

אם ההגבלה הוטלה באמצעות הוצאה לפועל, ניתן לפנות ללשכת ההוצאה לפועל ולבקש להסדיר את החוב באמצעות:

• בקשה להסדר תשלומים
• בקשה לביטול עיקול
• פריסת חובות לתשלומים נוחים

3. פנייה לבנק ישראל

במקרה של הגבלה בשל צ'קים חוזרים, ניתן לפנות לבנק ישראל ולבקש הסרת ההגבלה לאחר תשלום החובות. בנק ישראל מנהל את מרשם החשבונות המוגבלים, ורק הוא מוסמך להסיר הגבלות מסוימות גם לאחר תשלום החוב.

4. התיישנות

בחלק מהמקרים, ההגבלה תוסר באופן אוטומטי לאחר תקופה מוגדרת בחוק (שנה להגבלה רגילה, שנתיים להגבלה חמורה), גם אם החוב לא שולם במלואו. אולם, החוב עצמו לא מתיישן ועלול להוביל לבעיות אחרות בעתיד.

צעדים מעשיים להתמודדות עם עיקולים

עיקולים הם מקרה פרטי של הגבלה בנקאית, ודורשים טיפול ספציפי:

בדיקת מקור העיקול

ראשית, יש לבדוק מי הטיל את העיקול ומה גובה החוב. ניתן לקבל מידע זה מהבנק או מלשכת ההוצאה לפועל. לעתים מדובר בטעות או בחוב שכבר שולם.

הגשת התנגדות לעיקול

אם העיקול הוטל בטעות או שיש סיבה מוצדקת להסרתו, ניתן להגיש בקשה להתנגדות לעיקול בלשכת ההוצאה לפועל. יש להגיש את הבקשה בתוך 30 יום מיום הטלת העיקול.

בקשה להקפאת הליכים

במקרים של קשיים כלכליים משמעותיים, ניתן לבקש מבית המשפט הקפאת הליכים זמנית שתאפשר התארגנות והסדרת החובות.

מניעת הגבלות עתידיות

לאחר הסרת ההגבלה, חשוב לנקוט בצעדים למניעת הישנות המצב:

• ניהול תקציב מסודר
• מעקב שוטף אחר מצב החשבון
• הימנעות ממשיכת צ'קים ללא כיסוי
• שימוש באפליקציות לניהול פיננסי
• פנייה לייעוץ פיננסי מקצועי במקרה הצורך

סיכום

יציאה מהגבלה בנקאית היא תהליך שדורש סבלנות, התמדה ופעולה מושכלת. בין אם מדובר בהסדרת חובות, פנייה לרשויות הרלוונטיות או המתנה להתיישנות ההגבלה, חשוב לפעול באופן מסודר ולהתייעץ עם גורמים מקצועיים. חשוב לזכור כי מלבד הסרת ההגבלה עצמה, יש לטפל בשורש הבעיה – החובות הכספיים – כדי למנוע הישנות המצב בעתיד.

אם אתם מתמודדים עם הגבלה בנקאית, אל תתייאשו. קיימות דרכים רבות לפתרון המצב ולחזרה למסלול פיננסי יציב. פנייה מוקדמת לייעוץ מקצועי יכולה לחסוך זמן, כסף וטרחה רבה בהמשך הדרך.

הפוסט איך יוצאים מהגבלה בנקאית? כל הדרכים להסרת עיקולים הופיע ראשון בFinancial New Car - פורטל למימון רכב - הלוואות

מהו דירוג אשראי ולמה הוא חשוב?

דירוג האשראי הוא מדד המשקף את רמת האמינות הפיננסית שלך בעיני גופים פיננסיים. הוא מבוסס על היסטוריית התשלומים שלך, רמת החובות הקיימים, משך זמן היסטוריית האשראי שלך, וגורמים נוספים. בישראל, דירוג האשראי נע בדרך כלל בין 0 ל-1000, כאשר ציון גבוה יותר משקף אמינות פיננסית גבוהה יותר.

חשוב להבין שדירוג אשראי גבוה יכול לחסוך לך אלפי שקלים בריביות ועמלות. למשל, הבדל של 100 נקודות בדירוג האשראי יכול להוביל להפרש של אחוז ריבית שלם במשכנתא, מה שמתרגם לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה.

איך לבדוק את דירוג האשראי שלך בחינם?

ישנן מספר דרכים לבדוק את דירוג האשראי שלך בישראל ללא תשלום:

1. באמצעות מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל

בשנת 2019, בנק ישראל הקים את מערכת נתוני אשראי שמאפשרת לכל אזרח לקבל דוח אשראי מפורט אחת לשנה ללא עלות. ניתן לבקש את הדוח באתר בנק ישראל או באמצעות פנייה בכתב.

2. שירותים מקוונים

כיום ישנם מספר אתרים אמינים המציעים בדיקת דירוג אשראי חינם באופן מקוון. שירותים אלה מספקים לא רק את הדירוג שלך, אלא גם ניתוח מפורט של הגורמים המשפיעים עליו ועצות לשיפור.

3. באמצעות הבנק שלך

חלק מהבנקים בישראל מציעים לבדוק את דירוג האשראי שלך דרך האפליקציה או אתר הבנק. בדוק אם הבנק שלך מציע שירות זה – זו אחת הדרכים הנוחות ביותר לעקוב אחר דירוג האשראי שלך.

מה כולל דוח האשראי שלך?

דוח האשראי שתקבל כולל בדרך כלל את המידע הבא:

• פרטי הזיהוי שלך
• רשימת ההלוואות והאשראי הקיימים
• היסטוריית תשלומים
• חובות שלא שולמו או עיקולים
• בקשות אשראי שהגשת לאחרונה
• מידע על פשיטות רגל (אם היו)

כיצד לשפר את דירוג האשראי שלך

אם גילית שדירוג האשראי שלך נמוך מהמצופה, אל דאגה – ישנן מספר פעולות שתוכל לנקוט כדי לשפר אותו:

שלם חובות בזמן

הגורם המשפיע ביותר על דירוג האשראי הוא היסטוריית התשלומים שלך. הקפד לשלם את כל החשבונות וההלוואות בזמן.

הפחת את יחס החוב להכנסה

נסה להפחית את סכום החובות הכולל שלך ביחס להכנסה החודשית. יחס נמוך יותר משפר את דירוג האשראי.

הימנע מבקשות אשראי מרובות

כל בקשת אשראי שאתה מגיש נרשמת בדוח האשראי שלך. ריבוי בקשות בזמן קצר עלול להוריד את הדירוג.

בדוק טעויות בדוח האשראי

לפעמים דוח האשראי מכיל טעויות שפוגעות בדירוג שלך. בדוק את הדוח בקפידה ואם מצאת טעויות, פנה לחברת האשראי לתיקון.

חשיבות המעקב השוטף אחר דירוג האשראי

מומחים ממליצים לבדוק את דירוג האשראי שלך לפחות פעם בשנה, ובאופן אידיאלי מדי מספר חודשים. מעקב שוטף מאפשר לך לזהות בעיות פוטנציאליות בזמן, להבין את ההשלכות של ההחלטות הפיננסיות שלך, ולנקוט צעדים לשיפור הדירוג במידת הצורך.

בנוסף, מעקב קבוע עשוי לעזור לך לזהות גניבת זהות או פעילות חשודה בחשבונות שלך, שכן שינויים פתאומיים בדירוג האשראי עשויים להיות סימן לכך.

סיכום

דירוג האשראי הוא כלי חשוב בניהול הפיננסי שלך, והיכולת לבדוק אותו בחינם היא זכות חשובה שכדאי לנצל. באמצעות מעקב שוטף והבנה של הגורמים המשפיעים על הדירוג, תוכל לקבל החלטות פיננסיות מושכלות יותר ולחסוך כסף רב בטווח הארוך.

זכור כי שיפור דירוג האשראי הוא תהליך הדורש זמן וסבלנות, אך ההשקעה משתלמת. דירוג אשראי טוב יותר פותח דלתות להזדמנויות פיננסיות טובות יותר ולעתיד כלכלי בטוח יותר.

הפוסט כך תוכל לבדוק את דירוג האשראי שלך לבד וללא תשלום הופיע ראשון בFinancial New Car - פורטל למימון רכב - הלוואות