רבים מאיתנו מחפשים דרכים להשקיע את כספנו בצורה חכמה, אך לעתים קרובות נרתעים מהמחשבה על חבויות המס הכרוכות במעבר בין אפיקי השקעה. מה שרוב הבנקים לא ממהרים לספר לנו הוא שקיימות דרכים חוקיות לגמרי להימנע מתשלומי מס בעת מעבר בין השקעות.
למה הבנקים מעדיפים שלא תדעו?
הבנקים והמוסדות הפיננסיים מרוויחים מעמלות ניהול ומדמי טיפול בכל פעולה שאתם מבצעים. כאשר משקיעים נמנעים ממעברים בין מסלולי השקעה בשל חששות ממיסוי, הם נשארים במסלולים קיימים – גם אם אלה אינם האופטימליים עבורם. התוצאה: רווחים גבוהים יותר למוסדות הפיננסיים, ופחות כסף בכיס שלכם.
הפתרון: מעבר חופשי בין מסלולים ללא חבות מס
מעטים המשקיעים המודעים לכך שהחוק הישראלי מאפשר מספר דרכים לבצע רה-ארגון של תיק ההשקעות מבלי להיחשף לחבות מס. להלן מספר אסטרטגיות מובילות:
קרנות נאמנות פטורות ממס
קיימות קרנות נאמנות מסוימות שמאפשרות מעבר בין מסלולי השקעה שונים בתוך הקרן, ללא אירוע מס. המשקיע יכול לעבור בין אג"ח, מניות או מזומן בהתאם לתנאי השוק, מבלי לשלם מס רווחי הון בכל מעבר. המיסוי נדחה עד למועד המשיכה הסופי של הכספים מהקרן.
פוליסות חיסכון מסוג "משתתפות ברווחים"
פוליסות אלו, המוצעות על ידי חברות ביטוח, מאפשרות גמישות רבה במעבר בין מסלולי השקעה שונים ללא חבות מס בכל מעבר. המיסוי יחול רק בעת משיכת הכספים, ובתנאים מסוימים ניתן ליהנות אף מפטור ממס או הטבות מס משמעותיות.
קופות גמל להשקעה
מסלול זה, שהושק בשנת 2016, מאפשר חיסכון גמיש עם יתרונות מיסוי משמעותיים. ניתן להפקיד עד 70,000 ש"ח בשנה, ולבצע מעברים בין מסלולי ההשקעה ללא אירוע מס. בנוסף, משיכת הכספים כקצבה חודשית בגיל פרישה פטורה ממס.
איך לבחור את האסטרטגיה המתאימה לכם?
הבחירה בין המסלולים השונים תלויה במספר גורמים:
- אופק ההשקעה שלכם – האם אתם חוסכים לטווח קצר, בינוני או ארוך?
- צרכי הנזילות – האם תזדקקו לכסף בטווח הקרוב?
- רמת הסיכון – מה מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת?
- גובה ההשקעה – סכומים שונים מתאימים למסלולים שונים.
הטעות שרוב המשקיעים עושים
הטעות הגדולה ביותר היא להתמקד אך ורק בתשואות ולהתעלם מהיבטי המיסוי. לדוגמה, השקעה המניבה תשואה של 8% אך חייבת במס רווחי הון של 25%, תהיה פחות אטרקטיבית מהשקעה המניבה 7% ללא חבות מס. חישוב התשואה נטו, לאחר מס, הוא המדד האמיתי להצלחת ההשקעה.
צעדים מעשיים ליישום
להלן מספר צעדים שכדאי לנקוט בהם:
- בצעו מיפוי של תיק ההשקעות הנוכחי שלכם וזהו את חבויות המס הפוטנציאליות.
- התייעצו עם יועץ מס או יועץ השקעות המתמחה בתכנון מס.
- בחנו את האפשרות להעביר חלק מההשקעות למסלולים המאפשרים גמישות ללא חבות מס.
- תכננו מראש את אסטרטגיית היציאה מההשקעות, תוך התחשבות בהיבטי המס.
- עקבו אחר שינויי חקיקה העשויים להשפיע על כדאיות המסלולים השונים.
סיכום
בעולם ההשקעות, ידע הוא כוח. הכרת האפשרויות למעבר בין מסלולי השקעה ללא חבות מס יכולה לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך זמן. אל תסתמכו על הבנק שלכם שיחשוף בפניכם את כל האפשרויות – קחו אחריות על עתידכם הפיננסי והתחילו לחקור את האפשרויות העומדות לרשותכם.
זכרו כי בתכנון פיננסי נכון, לא רק התשואה קובעת אלא גם היכולת לשמר אותה מפני חבויות מס מיותרות. נצלו את האפשרויות החוקיות הקיימות, ותיהנו מחופש פיננסי גדול יותר בדרך להגשמת יעדיכם.
