רכישת דירה היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיינו. עבור רבים, המסלול לרכישת דירה עובר דרך משכנתא בנקאית. אולם, מה קורה כאשר הבנק מסרב להעניק לנו את המשכנתא המיוחלת? האם חלום רכישת הדירה נגוז? התשובה היא לא בהכרח. כיום, קיימים פתרונות שונים עבור סורבי בנקים, המאפשרים לקבל משכנתא גם לסורבי בנקים, באמצעות מסלולים אלטרנטיביים.
מדוע בנקים מסרבים להעניק משכנתא?
לפני שנדון בפתרונות, חשוב להבין מדוע בנקים עשויים לסרב להעניק משכנתא:
- היסטוריה אשראית בעייתית – חובות לא מוסדרים, הלוואות שלא נפרעו, או צ'קים שחזרו.
- הכנסה לא מספקת – כאשר ההכנסה החודשית אינה מספיקה להחזר המשכנתא לפי הקריטריונים של הבנק.
- יחס החזר גבוה מדי – כאשר ההחזר החודשי של המשכנתא מהווה אחוז גבוה מדי מההכנסה החודשית.
- גיל מתקדם – לווים מבוגרים עשויים להתקשות בקבלת משכנתא לתקופות ארוכות.
- העדר הון עצמי מספק – כאשר אין ללווה מספיק הון עצמי ביחס לערך הנכס.
פתרונות משכנתא לסורבי בנקים
למרות הסירוב הבנקאי, קיימים מספר פתרונות שיכולים לסייע לכם לקבל משכנתא:
1. משכנתא חוץ-בנקאית
משכנתא חוץ-בנקאית היא הלוואה המגובה בנכס נדל"ן, אך ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים. גופים אלה עשויים להציע תנאים גמישים יותר, אך לרוב בריבית גבוהה יותר. אפשרות זו מתאימה למי שנדחה על ידי המערכת הבנקאית המסורתית.
2. ערבים להלוואה
הוספת ערבים בעלי יכולת כלכלית טובה יכולה להגדיל משמעותית את סיכויי אישור המשכנתא. הערבים מתחייבים לשלם את החוב במקרה שהלווה העיקרי אינו עומד בתשלומים.
3. מימון משותף
לקיחת משכנתא עם שותף, בין אם בן משפחה או חבר, יכולה להגדיל את ההכנסה המשותפת ולשפר את הסיכויים לאישור הלוואה.
4. שיפור הפרופיל הפיננסי
לפעמים, כדאי לדחות את רכישת הנכס ולעבוד על שיפור הפרופיל הפיננסי: הסדרת חובות, שיפור הדירוג האשראי, הגדלת ההון העצמי וייצוב מקורות ההכנסה.
יתרונות וחסרונות של משכנתא לסורבי בנקים
יתרונות:
- אפשרות לרכוש נכס למרות סירוב בנקאי.
- תהליך אישור מהיר יותר בחלק מהמקרים.
- קריטריונים גמישים יותר לאישור.
חסרונות:
- ריבית גבוהה יותר לעומת משכנתא בנקאית רגילה.
- עלויות נלוות גבוהות יותר (עמלות, דמי טיפול).
- תקופת החזר קצרה יותר בדרך כלל.
כיצד להגדיל את סיכויי האישור?
אם אתם מתמודדים עם סירוב בנקאי, הנה מספר צעדים שיכולים לסייע להגדיל את סיכויי האישור בעתיד:
- הסדרת חובות קיימים – פירעון חובות ישנים והסדרת תשלומים שוטפים.
- הגדלת ההון העצמי – ככל שתוכלו להביא יותר הון עצמי, כך יגדלו סיכויי האישור.
- שיפור הדירוג האשראי – תשלום חשבונות בזמן והימנעות מחריגות במשך תקופה.
- הגדלת הכנסות – חיפוש מקורות הכנסה נוספים או שיפור התנאים במקום העבודה הנוכחי.
- פנייה ליועץ משכנתאות מקצועי – יועץ מנוסה יכול לסייע בבניית תיק אשראי מתאים ולהציע אפשרויות שלא הכרתם.
סיכום
סירוב בנקאי למשכנתא אינו בהכרח סוף הדרך לחלום רכישת הדירה. עם הכוונה נכונה, שיפור הפרופיל הפיננסי ובחינת האפשרויות החלופיות, ניתן למצוא פתרונות המתאימים למצבכם הספציפי. חשוב לזכור כי כל אפשרות נושאת עימה יתרונות וחסרונות, ומומלץ לבחון אותה לעומק ולהתייעץ עם אנשי מקצוע לפני קבלת החלטה.
אל תתייאשו מסירוב ראשוני – השוק מציע היום מגוון רחב של אפשרויות, והמפתח להצלחה טמון בהבנת האפשרויות והתאמתן למצבכם האישי.
